东楚网黄石新闻网（东楚晚报）记者　石教灯

　　老年险品种少门槛高

　　市民吴先生想为父亲购买一份老年寿险，送给父亲作为父亲６０岁的生日礼物，可吴先生先后咨询了城区数家保险公司，得到的答复都差不多——投保年龄基本上都是集中在０∽５０岁，虽然也有少数保险产品将投保年龄延长到５９岁，但却属于附加险，必须与主险搭配购买。
　　据市老龄办统计，全市目前６０岁以上的老年人有２８．９万，这个数量每年还在以３０％的速度递增。随着老龄人的增多，一对独生子女夫妻赡养４位老人的现象也越来越普遍，为此，很多子女希望能给父母买份保险规避老龄风险。
　　然而，面对如此巨大的市场需求，令人感到尴尬的是供给却严重不足。在我市，现有的少量老年保险也主要集中在意外伤害险和养老险方面，可选择的种类非常有限。而且，市场上所有的老年险种一般都把投保年龄限制在６５周岁以下，重大疾病险投保年龄限制在５５—６０岁以下。除此之外老人买保险还有严格的体检要求，诸如高血压等老年人常见病都是保险公司拒保范围，大多数想投保的老人都会被卡在这一关。　　

　　风险高招来苛刻限制

　　究竟是什么原因导致老年人保险市场“一险难求”呢？对此，记者走访多家保险公司获悉，一方面是由于老年保险理赔风险高、保险公司不愿承保，另一方面则是与之相对应的高保费有可能会出现“保费倒挂”现象，也令不少家境并不富裕的老年人望而却步。
　　所谓“保费倒挂”，即所交保费有可能比实际保额还高。保费的计算是随着投保年龄增加也逐年递增，大约增长幅度为每岁增加２％∽３％。以一种缴费期１０年、保额１０万元的重疾险品种为例，一位３０岁的男性投保，保费每年大约是６０００元左右，按照每年递增２％∽３％的增长幅度，如果是６１岁投保，每年需缴纳２万多元，仅５年缴纳的保费，就已经超过了总保额。
　　高风险必须制定高保费，但高保费老人们吃不消；若保费收得少保险公司无法承担赔付的损失。由此便造成了老年投保难的困局。

　　可选储蓄型投连险及意外伤害险

　　然而，老年险市场并不是不可为。
　　据了解，目前市场上的老年险产品主要有两种，分别为意外伤害险与长期寿险产品，投保人购买时可参考其投保及续保年限，其中个别险种的最高续保年限可达６９岁。
　　此外，还有一些保障年限相对较长的储蓄型寿险产品，如养老年金险等，但在购买养老年金险或是投连险时，应特别注意对缴费方式进行选择。
　　保险业内人士提醒，老年人投保时还应格外提防三大“雷区”：一是看看有没有“保证续保”条款；二是注意所缴保费与保额相比有没有出现“保费倒挂”；三是务必告知自己的既往病史，因为现在有些保险产品都是免体检的，投保时忽略告知很可能在未来理赔时导致纠纷。