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三类人不必急着还房贷
来源:东楚晚报 时间:2007-12-6 15:15:00 标签:房贷 文字大小:【

  东楚网黄石新闻网(东楚晚报)楼市记者 石红兵

  面对日益提高的房贷利率,许多有一定积蓄的“房贷族”都在考虑是不是该提前把贷款还掉,以节省贷款利息支出。黄石农行的理财师从银行理财的角度建议,有三类人不用急着提前还房贷。
  一是如果您本身具有一定的投资渠道,投资年收益率能够超过房贷年利率,那么您就没有必要选择提前还贷。
  理财师认为,尽管目前我国处在一个银根紧缩的时期,银行贷款门槛日益提高,但国家对于个人住房贷款仍给予可下浮15%的最优惠利率政策,而对于其他个人商业贷款,例如个人生产经营贷款,首先必须要求提供临街商业门面作为抵押,而其他抵押物如个人住房等一般都不予接受,其次是贷款利率一般都要上浮20%-30%。
  因此,特别是对于个体经营者来说,切不可为了节约贷款利息而将生产经营周转所必须的流动资金用于提前偿还房贷,这样做一方面影响生意周转不说,另一方面一旦想要扩大经营规模而申请贷款,不仅难度大,而且要支付的贷款利息要比房贷高得多。
  二是如果您的贷款已偿还了几年时间,实际贷款利息已基本支出,那么就没有必要再提前还款。
  举例分析个人住房贷款本金变化情况,如贷款本金10万元,15年期,等额还款法,按当前最优惠利率6.6555%计算,每月还款额为879.68元,每年还款额为10556.16元,共需支付贷款利息58342.40元。贷款本息变化情况如右表:
  从表中数据可看出,对于个人按揭贷款还款者来说,其正常还款的前6年,实际已支付了全部贷款利息总额的59.4%,平均每年支出利息总额的近10%,而相应的贷款本金却还剩余71.3%。因此,如果确有条件提前还款的话,应尽可能选在这前6年之内,这样可以相应地减少更多的利息支出。
  三是如果您无法预留一定的剩余闲散资金,那么您也没有必要提前还贷。
  加息之后购房成本大增,部分市民节衣缩食甚至东拼西凑来提前还款,殊不知这种方式不仅影响了当前的生活质量,同时还增加了自身的经济风险。
  理财师介绍,根据目前家庭理财的一般做法,市民在制订日常性家庭理财计划时,需要掌握的一个原则是:除了参加必要的保险外,还必须确保手头有3至6倍家庭月支出额的流动性资金作为风险储备金,用以应付可能出现的失业、重大疾病、意外伤害等突发性事件。在这样的一个前题下,如果您尚有一定的剩余闲散资金,并且又没有信心进行其他投资,才可以选择提前偿还购房贷款。

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