东楚网黄石新闻网（东楚晚报）记者　曾丽妮／文　何戈／摄

　　对于“借钱”，银行一直是很好“说话”的，合理的抵押物、稳定的收入、良好的信誉，只要符合条件，就能从银行借到钱。然而，去年暴涨的股市、疯狂的基市，人人都想在资本市场里赚上一笔，于是，大量热钱涌入。为了防止通货膨胀，国家采取了银根紧缩的货币政策，结果银行信贷业务开始“择优录取”。

　　背景／政策面大念“紧箍咒”

　　去年年底，中国人民银行发布消息称，为贯彻中央经济工作会议确定的从紧货币政策要求，加强银行体系流动性管理，抑制货币信贷过快增长，中国人民银行决定从２００７年１２月２５日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率１个百分点，由原来的１３．５％调至１４．５％。
　　这是自２００３年以来，央行第１５次调高存款准备金率。查看以往的调整记录，仅２００７年一年，央行就上调了１０次存款准备金率，几乎每月上调一次，由年初的９％，调至年底的１４．５％，调整次数之多，幅度之大，均为历史之最。
　　存款准备金率究竟给银行念的是什么“紧箍咒”？业内人士介绍，存款准备金率，是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要，而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款。存款准备金率越高，那么银行里能“拿出去”的资金就越少，即信贷额度越少。这样的政策，通常被称为银根紧缩政策。
　　此外，去年１２月２１日，央行进行了当年第六次加息，一年期存款基准利率由３．８７％提到４．１４％；一年期贷款基准利率由７．２９％提高到７．４７％。业内人士分析，高涨的物价走势，如果得不到遏制，发生明显通货膨胀的可能性极大。因此，从紧的货币政策要求，继续加息和提高存款准备金率是央行的必然选择，导致央行２００７年频念“紧箍咒”，目的就是给过热的资本市场“降温”，抑制物价、房价过度上涨，防止通货膨胀。

　　事件／个人信贷业务“缩水”

　　最近业务做得最不顺畅的，莫过于大大小小的汽车销售商了。因为银行车贷业务的减少甚至停止，令许多准客户流失。
　　小王是一名汽车销售经理，他告诉记者，自从去年下半年开始，银行对车贷就有些“卡”，送去的客户资料约有一半被“打回”，而以往拒签率不超过３０％。而在黄石，约有３０％客户选择车贷购车，银行这一“卡”，对车市造成了影响，对于汽车销售商来说，当然希望银行放得越宽越好。
　　记者来到银行网点密布的市中心一带，走进工商银行打听车贷业务，被告知近期该业务已基本停办；来到建设银行网点，得知车贷发放额度较少，可能需要等几个月，具体情况要咨询；在招商银行网点，大堂经理告诉记者有车贷业务，贷款时间为３年，利率为７．５６％，且目前个人贷款业务仅有房贷和车贷两种。采访中记者发现，房贷、车贷、装修贷款、子女教育贷款等以往品目繁多的贷款项目，除了建行品种较齐全外，大多数银行只剩房贷、车贷等热门项目，偏冷门的信贷业务在许多银行已“销声匿迹”。
　　中国建设银行黄石市分行住房金融与个人信贷部经理罗水仙告诉记者，房贷业务并未受到银根紧缩的影响，各商业银行的主要资源都集中在房贷业务，例如从该行今年１月份的信贷发放来看，８０％投放于房贷业务。另外，对于第一套住房贷款，银行还有优惠，在７．８３％的执行利率基础上打８．５“折”；而对于商用房、车贷等个人消费贷款，则在７．８３％的基础上，上浮１０个百分点。
　　银行界人士表示，银行之所以在信贷业务上“厚此薄彼”，均因“风险”二字。在银根紧缩的政策背景下，信贷总额受限，银行只能由原来的“遍地开花”改为“择优录取”，其中住房属于不动产，跑不掉，市民又常将房屋当作“命根子”，还款信誉高，因此银行最放心的就是房贷，乐意发放。而车贷、装修贷款、子女教育贷款等流动性强、安全系数相对较低的项目，此时银行只能当作“鸡肋”扔掉。

　　现象／民间资本异常活跃

　　银行贷款受限，又急需资金周转，怎么办？只好找中介机构办理民间借贷，而民间借贷的利息，也因此“水涨船高”，年利率高达２４％。
　　各种贷款的小广告、小招牌，似乎一夜之间“长”满了房前屋后甚至街道上。拨通几个中介电话，记者表示需要５万元的房屋装修费，贷款怎么办？几家中介公司口气如出一辙：拿房产证抵押，３个月起贷，月利率２％，每个月只需还利息，到期一次性还回本金。按照这个方法计算，则每月需还利息１千元，借３个月的利息需３千元，年利率高达２４％。“怎么这么高？”记者问道。一中介机构胡姓工作人员称：“去年９月就涨到２分息了，我们中介执行的是国家利率３倍的标准。”除此之外，借款人还需按照借款额度的１％付给中介作为酬劳。
　　市万通信息网络有限公司高雄春告诉记者，房屋抵押几乎是民间贷款的惟一“条件”，只要有房屋可供抵押，不存在其它门槛，且速度比较快，最快１天时间借款人就可以拿到款，因此民间资本市场一直很活跃。
　　业内人士表示，民间借贷利率较高，急需资金周转的生意人，在银行贷不到款时，就会考虑民间借贷。此时银行信贷业务办理不如以往“顺畅”，更激发了借款人转向民间资本，使得民间资本市场愈发活跃，加上央行频频加息，一向跟着国家利率“走”的民间资本利率，也因此“加息”，但按照国家规定，民间借贷利息，不得超过国家利率的３倍。
　　业内人士提醒，办理民间借贷证件要齐全，产权证、身份证、户口本等“一个都不能少”，如果是夫妻双方还需要结婚证，并要验明证件真伪。选择中介机构时，应尽量选择具有“房地产中介资格证书”的正规机构，对于满大街“牛皮癣”般的贷款小广告，不可轻信。
　　此外，民间借贷利息较高，适合有稳定收入的人群，如果将民间借贷的款项用来创业或者首次投资，一旦失败可能造成房屋拍卖等严重后果，因此把握不大的市民，最好不要轻易向民间资本“伸手”。

　　建议／该“出手”时就出手

　　在国家银根紧缩的宏观调控下，今年银行的信贷发放量与往年同期相比，１月份比往年同期增多，２月、３月的发放量不如往年同期，且增幅明显放缓。银行界人士表示，面对银根紧缩的局面，市民不必过于“担心”，对于市民急需的贷款，银行均备有足够的额度。
　　罗水仙表示，目前情况下，工作稳定、收入稳定、信誉好的人群，尤其是跟银行有过良好业务往来的客户，都属于“优质资源”，这部分人群比较容易贷到款，但是要注意保持自己的良好信誉记录。而收入不稳定的生意人，以及有过不良记录的人群，则不容易从银行“借到钱”。此外，与以往申请贷款只需一纸“收入证明”相比，目前在银行申请贷款所需的资料明显要齐全得多，申请人应主动备齐资料，不要怕麻烦，应“大胆申请，仔细准备”。
　　面对信贷用途划分详细的信贷业务，业内人士支招：贷款一般分为投资和消费两大类，对于用途差不多的信贷业务，例如装修贷款、子女教育贷款、车贷、个人助业贷款等，不妨可以灵活申请。