东楚网黄石新闻网（东楚晚报）记者　姜科　曾丽妮　实习生　孔媛媛

　　近段时间，不少市民向记者咨询“全民医保”与商业医疗保险的不同之处，记者就此进行了采访。

　　参　保

　　“全民医保”参保人员包括五类

　　据了解，参加城镇居民基本医疗保险人员包括五类：一是中小学校（包括职业高中、中专、技校、特殊学校）的学生和１８周岁以下未成年人；二是未按月享受养老金、退休金，男６０周岁、女５０周岁以上老人；三是城区失地农民；四是进城务工人员随住家属（１８周岁以下非在校学生、男６０周岁、女５０周岁以上老人、重残人员）；五是低保对象、重残人员。
　　参加城镇居民基本医疗保险需要携带身份证（或户口簿）复印件，一寸彩色登记照一张。６周岁以下儿童还需携带与法定监护人合影的２寸照片。城区失地农民还需携带户籍所在地街道（乡镇）证明。进城务工人员随住家属还需携带暂住证的复印件，还有街道（乡镇）证明。
　　办理参保手续的地点在黄石市社保局。参保人员在社保局办理了相关手续后，凭开具的委托收款缴费凭证到黄石市商业银行各营业网点缴费，缴费完毕后凭银行收款回单办证。

　　商业医疗保险小病大病分开保

　　按照病情不同，商业医疗保险通常将险种分为一般疾病与重大疾病两大类。
　　“针对一般疾病的商业医疗保险，有‘报销型’和‘补贴型’两种。”新华保险黄石中心支公司营销部经理杨征表示，“报销型”即被保险人看完病一算，花了多少钱，再找保险公司进行理赔；“补贴型”则是对被保险人生病期间误工带来的损失进行补贴，例如住院补贴等。
　　据了解，不论是“报销型”还是“补贴型”的一般疾病保险，在大多数保险公司都是以附加保险的形式出现，投保人必须购买一款主险，才能购买一般疾病的险种。
　　而重大疾病保险则是以主险的形式出现。杨征表示，在“全民医保”的背景下，各保险公司都加大了对重大疾病保险的开发和推广。例如该公司即将推出一款含３３种重大疾病的保险，最大特点是投保人支付的保费不变，但保额会按照事先约定的幅度每年递增，以类似于“固定分红”的形式，来吸引顾客投保。
　　泰康人寿黄石中心支公司营销部经理郑华锋表示，该公司近期也推出了含３２种重大疾病的保险。近几年，各家保险公司的重大疾病保险所保障的疾病范围在迅速扩大，由以往的１０种上升到３０种甚至４０种，涵盖了癌症、瘫痪、中风、尿毒症等一些常见的重大疾病。

　　费　用

　　“全民医保”参保费用较低

　　中小学校（包括职业高中、中专、技校、特殊学校）的学生和１８周岁以下未成年人每人每年个人缴纳３０元；１８周岁及以上的非从业居民每人每年个人缴纳１９０元；未按月享受养老金或退休金待遇，年龄６０周岁及以上的老人每人每年个人缴纳１３０元。上述人员中的低保对象、重度残疾人员个人缴费由财政全额补助。

　　商业医疗保险“边缘”年龄费用较高

　　商业医疗保险给人的印象是有些“挑肥拣瘦”，为了规避风险，年龄太大或太小的顾客投保，大多会被“拒之门外”。而且年龄越“边缘”，保费就越高。
　　记者走访商业保险市场发现，当前商业医疗保险的投保年龄“门槛”已经降到了０岁。郑华锋表示，出生满３０天的婴幼儿，就可以买到商业医疗保险。但保费相对较高，拿保额５０００元—２００００元的标准来说，婴幼儿每年需缴纳保费４００元—５００元，而２０岁以上的青壮年每年的保费为２００元—３００元，到了５０岁以上，保费又会“爬坡”，达到每年４００元—５００元。
　　业内人士表示，商业保险的费率会根据不同的年龄而发生变化，导致保费“忽高忽低”。６岁以下的人群、４０岁以上的人群，是保费最高的阶层，“中间层”的青壮年保费相对较低。因此，在购买商业医疗保险时，要根据年龄合理“回避”高保费，尤其是重大疾病保险。一般来说，保额１０万元、缴纳期限２０年的重大疾病保险，每年保费约４０００元—５０００元，因此，越年轻购买重大疾病保险，可供选择的缴费年限种类就越多，投保人可根据自身经济情况进行选择。
　　另外，购买商业医疗保险前，应将自己真实的健康状况告知保险公司，这是非常重要的一点，以免理赔时引起麻烦。

　　理　赔

　　“全民医保”启动阶段参保次月可享受

　　城镇居民在启动阶段（２００８年１２月３１日前）参保，从办理参保缴费手续次月起开始享受医疗保险待遇；启动阶段结束后参保或断保后重新续保的，从缴费之日起９０日后开始享受医疗保险待遇，断保前的缴费年限不予计算。新生儿从参保缴费次日起开始享受居民医保待遇。新办理黄石市户籍的居民在入籍３０日内办理参保手续，从次月开始享受医疗保险待遇。
　　城镇居民基本医疗保险基金９０％用于支付住院、大病门诊费用，１０％用于普通门诊费用统筹。普通门诊的补助办法另行制定。参加城镇居民基本医疗保险的人员住院之后，住院发生的符合规定的住院医疗费用，先由个人承担起付标准费用，起付标准以上费用，由医疗保险基金和参保居民按比例分担。
　　起付标准分别是三级医院、转市外医疗机构６００元（大冶市、阳新县为５００元）、二级医院４００元、一级医院（含乡镇卫生院、惠民医院、社区卫生服务中心）１００元。无劳动能力且无固定收入、无法定赡养人或抚养人的参保居民在惠民医院住院，不设起付线。
　　基金支付比例分别是：三级医院、转市外医疗机构支付４０％、二级医院支付５０％、一级医院（含乡镇卫生院、惠民医院、社区卫生服务中心）支付７５％。
　　低保对象在惠民医疗机构就诊，按鄂政办发〔２００７〕６８号文件规定享受优惠减免，基本医疗保险报销和惠民医疗优惠减免之和原则上不低于医疗费用的８０％。

　　商业医疗保险理赔“流行”提前给付

　　自己先掏钱，再找保险公司理赔，似乎是保险行业的一贯“套路”。然而，这一“坚冰”逐渐被打破，医疗保险目前“流行”提前给付。
　　“一旦县级以上医院确诊为重大疾病，我们当即赔付，一次性赔付后，保险合同终止。”杨征表示，即将推出的３３种重大疾病保险，提前给付是一个亮点。而这种对于重大疾病的提前给付，在许多保险公司正在流行。郑华锋表示，一般疾病普通家庭都可以承受，怕的就是重大疾病，因此，“提前给付”体现的也是一种人性化操作。
　　业内人士建议，商业医疗保险作为社会医保体系的补充和强化，在“全民医保”保“基本”的背景下，应该注重商业医疗保险对重大疾病的保障作用，且保额要充分，建议保额１５万元—２０万元为宜。